Comment rembourser ses crédits rapidement?

Le surendettement est un piège mortel de la société de consommation dans laquelle nous vivons. Le surendettement, c’est l’excès de dettes face auxquelles vous êtes dans l’incapacité de faire face. Comment sortir de cette situation insoluble? Il faut bien avouer que tout est fait pour que les gens tombent dans le surendettement : tentations, publicités racoleuses, crédits faciles etc. La société de consommation nous pousse à croire, que pour être heureux, il faut consommer toujours plus.

Que faire quand on n’arrive plus à s’en sortir? Que les crédits vous submergent? Une chose est certaine : il ne faut surtout pas faire la politique de l’autruche ! Il faut au contraire prendre les choses à bras-le-corps et affronter courageusement la situation ! Ne dit-t’on pas : « qui paie ses dettes s’enrichit »? Et c’est vrai : quand vous n’aurez plus ce boulet qui vous tire vers le bas, vous allez effectivement vous enrichir ! La question est : comment s’y prendre?

Connaître le montant de ses dettes : dresser un inventaire

La première des choses à faire, c’est de connaître avec exactitude le montant de ses dettes pour pouvoir ensuite établir une stratégie et monter un plan de remboursement et un budget viable. Si l’on ne connaît pas le montant total des dettes à rembourser, il est impossible de calculer le montant qu’il faudra rembourser chaque mois pour établir un plan financier.

Etre dans le déni ne sert à rien, vous avez fait des erreurs, il faut les affronter, même si vous êtes terrifié(e) par les montants qui s’accumulent. Si vous ne réagissez pas, c’est l’huisssier qui va débarquer chez vous pour mettre en vente vos biens et rembourser les créanciers.

Une fois que vous avez fait l’inventaire de toutes vos dettes, vous devez réunir les coordonnées de tous vos créanciers et vous allez devoir les appeler un par un pour trouver un accord et établir un échéancier de remboursement pour chacun d’eux. Un échéancier de remboursement que vous vous engagez à respecter.

Effectuer le suivi

Pensez à faire une fiche par créancier comme quand vous révisiez pour le Bac. Ca vous rappelera des bons souvenirs…
Dessus, vous mettez :

  • ses coordonnées
  • Les références du dossier
  • Le montant dû au départ
  • Le montant des mensualités versées au fur et à mesure avec la date de paiement et le solde à nouveau
Nom du créancier+ reférencesPayé leMensualitéSolde restant dû

Société de crédit C.
Ref: 118/29
479€
08/02/19210€269€
08/03/19210€59€
08/04/1959€0
                    

La première des choses est donc d’établir l’inventaire de toutes les dettes à rembourser. Résumons cela dans un tableau:

Nom du créancierObjet du financementCapital restant dûMensualitéDurée de remboursement restanteTAEG
Magasins ACrédit conso1398€7522 mois12.69%
Société de crédit CCrédit renouvelable479€707 mois5,08%
Société Dupont-DupuisCrédit conso675,30€5014 mois10,8%
Banque PicsouCrédit voiture8770€56236 mois6.2%
Banque LazardCrédit immobilier150.349€720218 mois2,99%

La bonne stratégie pour rembourser plus vite

Après avoir déterminé votre capacité de remboursement ( Revenus totaux – charges fixes et courantes) la solution de facilité pourrait consister à diviser le montant de votre capacité de remboursement entre tous les créanciers, pour les rembourser tous en même temps. Admettons que vous gagniez 1500€ et que vous ayez 1290€ de charges mensuelles. Votre capacité de remboursement sera donc de : 1500 – 1290 = 210€. Donc vous rembourseriez : 210/5 = 42€/mois pour chacun des 5 créanciers. Sauf que, à ce rythme, vous n’aurez jamais fini de rembourser vos dettes ! Je vous propose donc une autre méthode.

En matière de remboursement de dettes, il y’a 2 écoles : d’un côté, ceux qui prêchent de commencer par rembourser en priorité les prêts avec le plus fort taux d’intérêt, parce que c’est le crédit qui pèse le plus sur vos finances, de l’autre, il y’a ceux qui recommandent de commencer par les crédits dont la durée restante est la plus faible. Et c’est d’ailleurs la méthode qui a ma préférence.

Dans notre exemple, le crédit qui a la plus courte durée restante de remboursement est celui de la société de crédit C, avec 7 mois restant. On va donc se concentrer la dessus. Au lieu de rembourser de manière égale 42€ chaque créancier, il est bien plus avantageux de rembourser la société de crédit C en : 479/210 = 2,2 mois plutôt que la première solution ! Dans moins de 3 mois, les 210€ de la capacité de remboursement pourront donc être affectés sur un autre crédit. On va rembourser 210€ les 2 premier mois, et une dernière mensualité de : 59€. Il va donc nous rester : 210-59 = 151€ de capacité à rembourser un autre crédit le 3ème mois!

On va ensuite s’attaquer au crédit de la société Dupont -Dupuis pour 675,30€ et une durée restante de 14 mois. On va pouvoir rembourser ce crédit en seulement : 675,30/210 = 3,2 mois ! Et même moins que ça puisqu’on peut affecter immédiatement 151€ en plus ! Tandis que l’on rembourse les 59€ de la dernière mensualité de la société de crédit C, on rembourse en même temps 151€ pour Dupont-Dupuis, pour utiliser au maximum notre capacité de remboursement.

Une fois le prêt de la société de crédit C remboursé, le 3ème mois, il ne nous reste plus que 675,30 – 151 = 524,30€ à rembourser. Soit en : 524,30 /210 = 2,4 mois au lieu de 14 mois au départ… Donc on rembourse : 210 X 2 = 420€ puis une dernière mensualité de : 104,30€ ! De nouveau, à la 3ème mensualité, cela libère 105,70€ pour attaquer le remboursement d’un nouveau crédit !

On s’attaque ensuite au crédit des magasins A pour 1398€ et une durée de remboursement de 22 mois. De nouveau, on effectue le même calcul et ainsi de suite…

Faire un budget

l’outil de base

Si vous ne l’avez pas encore fait, je vous invite à établir un budget mensuel prévisionnel. Vous pouvez vous reporter à cet article pour plus de détails. D’un côté, les rentrées d’argent ( salaire, primes, allocations etc.) de l’autre, les charges obligatoires et courantes, voir les dépenses exceptionnelles.

Un conseil au passage : faîtes très attention aux « petites » dépenses qui vous paraissent insignifiantes comme les boissons au distributeur au boulot. A Pôle-emploi, où je travaille, il y’a des distributeurs de boissons à tous les étages de l’immeuble. C’est 40 centimes la boisson. Mettons que vous en preniez deux fois par jour, une fois le matin et une fois l’apres-midi, et ça vous fait 4 euros de claqués à la fin de la semaine ! Sur un mois, c’est 16 euros que vous auriez pu économiser ! A la place, achetez-vous plutôt un paquet de café en sticks, c’est 1,69€ le paquet de 25 sticks d’expresso chez Leclerc !

Revendre les objets et biens inutiles

Vous avez surement chez vous, dans vos placards, des objets, des biens, comme des vêtements que vous ne portez plus, parce qu’ils vous sont trop grands ou trop petits ou que vous gardez en souvenir… pourquoi ne pas les revendre? C’est le premier réflexe à avoir pour commencer à trouver de l’argent pour rembourser vos dettes ! Même si vous n’avez pas de dettes à payer, revendre des objets inutiles sur le net ou dans une brocante vous permettra d’arrondir vos fins de mois !

J’ai dans mes placards un grand nombre de vêtements qui ne me vont plus et qui sont désormais trop petits pour moi. J’ai décidé de les mettre en vente sur internet pour en faire profiter des personnes qui pourraient en avoir l’utilité. De quoi récupérer plusieurs dizaines d’euros. Pour cela, vous pouvez utiliser une application mobile disponible sur le Playstore d’Android comme Vinted.

Cette application va vous permettre de mettre en vente vos vêtements d’occasion ou neufs.
Une bonne occasion de récupérer de l’argent facilement ! Il vous suffit de prendre quelques photos de bonne qualité, un petit descriptif du vêtement et ajoutez le prix, et voilà…emballé c’est pesé !

Contacter chaque créancier

Rassurer les créanciers

Comme il est dit plus haut, il va falloir contacter par téléphone ou par courrier chaque créancier un par un. Armez-vous des références indiqués sur les courriers de relance que vous recevez. Prenez de quoi noter et, pour chaque créancier, notez le solde restant dû, la date du versement, ainsi que le montant de chaque échéance à verser chaque mois. C’est sur ce point que vous allez tenter de négocier, en choisissant un montant approprié, que vous êtes en capacité de verser chaque mois sans mettre en danger l’équilibre de votre budget. Si vous appliquez la méthode vue plus haut, vous allez donc devoir faire patienter certains créanciers, ceux dont la durée restante de remboursement est la plus longue. Dans notre cas, le remboursement du crédit immobilier de la banque Lazard sur 218 mois et le crédit auto sur 36 mois.

Exemple de courrier que vous pouvez rédiger à vos créanciers :

X, (ou Monsieur Y,)

Madame Concerne : mon plan d’apurement
Vos références : xy-1234

Suite à un désastre financier, je me suis
penché(e) sur mes possibilités de remboursements
envers chacun de mes créanciers.

Ce courrier a pour objectif de
vous proposer un plan d’apurement de mes dettes
et d’établir un plan de remboursement qui soit à la
fois un engagement de ma part pour régulariser
ma situation et un soulagement
pour vous de voir ma dette s’apurer.

D’après mes calculs, je serai en capacité de vous rembourser :
« X » sur une durée de « X » mois à compter de MM/AA.

Je suis vraiment désolé(e) de vous avoir laissé
sans nouvelle de ma part, mais les factures qui
arrivent et s’accumulent devant moi ont eu
pour effet, dans un premier temps, de me
décourager et ensuite de m’effrayer.

Mais j’ai repris la situation en main et mes
premiers remboursements sont déjà programmés.

Dans l’attente de vous lire, je vous prie de
recevoir mes sincères salutations.

Signature,
Coordonnées (adresse et téléphone privé)

Voilà comment vous devez vous y prendre pour rembourser vos dettes. Avec la méthode que je vous propose, vous allez ainsi rembourser beaucoup plus rapidement vos dettes, car votre capacité de remboursement augmentera à chaque fois qu’un crédit va s’éteindre…de quoi entrevoir le bout du tunnel ! Et vous, racontez-nous comment vous vous y êtes pris pour payer vos dettes plus rapidement? Le débat est ouvert en commentaires…

One Thought to “Comment se libérer de ses dettes?”

  1. […] à mettre de l’argent de côté grâce aux conseils donnés dans l’article “Comment se libérer de ses dettes?” . Après la phase de thésaurisation, va arriver celle de se poser la fameuse question: […]

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