La plupart des Français ne tiennent pas de budget, et en conséquence, vivent au dessus de leurs moyens et comptent sur leur découvert pour boucler leurs fins mois. Ce qui peut paraître étonnant, c’est que des personnes aisées, ayant des revenus parfois de 4.000 ou 5.000€ par mois, sont dans le rouge tous les mois. Pourquoi ces personnes n’ont-t’elles pas le réflexe de tenir un budget? Sans doute parce qu’elles se disent qu’avec leurs moyens, elles peuvent s’en dispenser…grossière erreur !
Tenir un budget est en effet l’outil de base pour avoir des finances saines. Comment savoir où part l’argent si on ne tient pas de budget?

Le découvert autorisé, la mauvaise solution

Le découvert est ce que les banques appellent une « facilité de caisse » autrement dit la possibilité que son compte descende sous le solde nul, en attendant une rentrée d’argent quelques jours plus tard. Mais, dans les faits, les Français l’utilisent comme un crédit permanent…mais c’est un crédit qui revient cher, et qui vous enfonce encore plus la tête sous l’eau !

En effet, les banques ne vous font pas de cadeau : elles prennent des frais souvent exorbitants pour vous l’accorder. Et si vous êtes en découvert non autorisé, vos prélévements, chèques et paiements CB sont refusés et les frais pleuvent : lettres « d’information » à 5€, 20€ de frais par prélévement rejeté etc. A brève échéance, c’est l’interdiction bancaire qui vous guette ! Songez que quand vous êtes à découvert, une partie de vos revenus viennent combler le « trou », emputant d’autant plus les revenus que vous encaissez, et c’est le cercle vicieux : des revenus amputés, et donc vous vous retrouvez de nouveau à découvert le mois suivant, et souvent de plus en plus tôt dans le mois.

Banissez le découvert : ouvrez un compte chez une néobanque !

Bref, il faut réagir et vite ! Puisque le découvert autorisé ou non est un piège qui se referme sur vous, il faut l’éliminer ! Vous allez me dire, plus facile à dire qu’à faire ! Oui et non. Personnellement, j’ai commencé à sortir la tête de l’eau le jour où j’ai décidé de plaquer ma Banque en ligne de l’époque, qui était Monabanq en 2014, pour ouvrir un compte Nickel. A partir de ce moment, je n’avait plus la possibilité d’être à découvert, car le compte Nickel, comme toutes les banques digitales ou mobiles ( N26, Monèse, Bunq, Revolut etc.) ne permettent pas le découvert.

De ce fait, pour pouvoir utiliser ma carte bancaire, mon compte doit rester dans le vert, c’est-à-dire au dessus de zéro. Avant je dépassais systèmatiquement mon découvert autorisé, et Monabanq m’enfonçait encore plus avec ses frais à coups de 20€ par prélévement rejeté etc. Quand le compte Nickel est arrivé sur le marché, j’ai décidé de me rebeller et j’ai fermé mon compte pour ouvrir un compte dans un bureau de tabac. Je vous encourage naturellement à suivre mon exemple, vous verrez, vous allez beaucoup mieux vous en sortir après !

J’écrirai prochainement une série d’articles sur les néobanques, promis, mais ce n’est pas l’objet de ce billet aujourd’hui.

Comment Etablir son budget?

La première des choses à faire c’est de réaliser…un inventaire ! Alors, evidemment, je ne vous parle pas de faire un inventaire comme dans les magasins, mais un inventaire de vos revenus et de vos dépenses mensuelles. Faîtes 2 colonnes dans un cahier : une pour les dépenses, l’autre pour les revenus. Ex :

Revenus

  • Salaire 1 : 1310€
  • Salaire 2 : 1700€
  • Total 3010€

Dépenses

  • Remb. Crédit 1050€
  • EDF 80€
  • Nounou 300€
  • Alimentation 600€
  • Carburant 170€
  • Habillement 90€
  • Mutuelle 65€
  • Internet 38€
  • Telephonie 40€
  • Assurance auto 70€
  • Impôts 120€
  • Divers 200€
  • Total 2823€

Dans cet exemple, un couple dispose de 3010€ de revenus et dépense 2823€ par mois. Il dépense donc moins que ce qu’il gagne (c’est le début du processus d’enrichissement, puisque vous vous enrichissez lorsque vous dépensez moins que ce que vous gagnez) et il peut épargner 3010 – 2823 = 187€ par mois ! Soit la coquette somme de : 2244€ par an !

Que diriez-vous si vous arriviez à mettre de côté une telle somme chaque année? De quoi peut-être investir dans une nouvelle voiture? Ou bien financer votre création d’entreprise?

Réduire ses dépenses : méthodologie

le budget : Un subtile jeu d’équilibre…

Une fois que ce petit exercice sera fait, vous aurez déjà une vision plus claire de votre état financier. Reprenez donc vos derniers relevés bancaires et pointez chaque dépense et chaque entrée d’argent. Que faire si vous êtes dans le rouge? Vous n’avez pas le choix : vous devez réduire vos dépenses pour qu’elles soient inférieures à vos revenus !

Commencez déjà par lister toutes vos dépenses obligatoires, c’est à dire les dépenses contraintes, auxquelles vous ne pouvez pas échapper : loyer, remboursement d’un crédit, facture d’énergie, mutuelle etc. Ce sont en général des prélévements ou bien des paiements par chèque ( nounou, cantine scolaire des enfants, garderie, impôts etc.) Déduisez-les ensuite de votre revenu disponible. Vous obtiendrez ainsi la somme que vous pouvez dépenser chaque mois.

Epargnez au moins 1/10ème de vos revenus

N’oubliez pas que si vous voulez investir dans des projets ( création d’entreprise, projet immobilier, retraite etc.) vous devez mettre de l’argent de côté chaque mois. Sans compter que ce constituer une épargne de précaution est toujours prudent. Donc, lorsque votre salaire arrive sur votre compte, et avant de payer qui que soit d’autre…pensez à vous payer vous ! C’est-à-dire que vous allez mettre de côté 10% de vos revenus. Si vous gagnez 1200€ par mois, il est recommandé de mettre 120€ sur un compte d’épargne. Evidemment, plus vos revenus seront élévés, plus ce sera facile…sauf si vous aimez mener grand train ! Certains mettent même 20 ou 25% de leurs revenus de côté.

Pourquoi je vous dis de le faire quand votre salaire arrive et non pas en fin de mois? Parce qu’en fin de mois, en general, il ne reste plus grand chose à épargner !

Comparez et faîtes des économies

La vieille méthode pour épargner : la tirelire !

Vous vous dîtes surement que c’est impossible dans votre situation, que vous ne gagnez déjà pas assez pour boucler votre budget mensuel. Mais…quand vous aurez fait l’exercice proposé juste en dessus, vous saurez ou passe votre argent, et donc vous aurez un levier d’action.

Ne pouvez -vous pas faire des économies sur votre forfait de téléphonie mobile, votre abonnement internet ou bien sur vos assuarances? Grâce aux comparateurs en ligne vous pouvez facilement trouver un forfait à moindre coût. Est-ce que vous avez besoin de dépenser 50€ en clopes ou en cafés à la machine au bureau chaque mois? Humm…voilà bien des dépenses que vous pourriez supprimer ! Epargnez ces sommes, et vous verrez que vous arriverez à mettre de côté 1/10ème de vos revenus !

Voilà, c’est tout pour aujourd’hui. Et vous, avez-vous l’habitude de tenir un budget? Comment faîtes-vous des économies? Le débat est ouvert…

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